买了两年重疾险，现在有点后悔，想退又不知道会亏多少——这大概是很多人真实的心声。说实话，两年交了几万块保费，真要退的话，肉疼是肯定的。

先说结论：两年后退保，拿回来的不是已交保费，而是保单现金价值。这个数字，可能比你想的低得多。

两个时间节点，搞清楚再决定

第一个时间窗口是犹豫期。长期人身保险的犹豫期通常是投保人签收保单后的10至15天，具体以合同约定为准。在这个窗口内申请退保，基本能拿回全部已交保费，顶多扣个十来块钱工本费。但你已经买了两年，显然早就过了这个时间。

第二个时间节点，就是现在——两年后的退保。这时候能拿回多少钱，得看保单现金价值表。现金价值怎么算出来的呢？保险公司要扣除已经承担的风险成本、管理费用等等，所以前几年现价远低于累计保费。我见过最极端的情况，交了四年累计保费六万多，退保只拿回来一万出头。当然不同产品差异很大，你得翻翻自己合同里那张“现金价值表”，第二年对应的数字才是你大概率能拿到的。

值不值得退，要算两笔账

第一笔，算清楚能拿回多少现价，这是沉没成本。

第二笔，比比看：是继续交下去划算，还是重新选一个产品划算。比如你再交18年总共要掏多少钱？退了买新的，同等保障要花多少？加上退回来的现价，一进一出差多少？身体健康状况有没有变化，能不能通过新产品的健康告知？这些都要一起掂量。

还有一点特别重要——先买新的，等新的保单生效、过了等待期，再去退旧的。别让自己在空档期裸奔。

说到底，两年退保亏钱几乎是必然的。决定要不要割肉，得看你现在手里的保障够不够用、未来的缴费压力有多大、身体状况还允不允许重新投保。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。