很多人买完医疗险和意外险之后，心里还是没底——总觉得少了点什么。
这就对了。医疗险报销医疗费，意外险cover小概率事件，但万一家庭经济支柱生了重病，或者……不在了，这两份保险都填不上收入这个大窟窿。所以，重疾险和定期寿险，往往是中青年家庭保障的“第三只靴子”。
先说重疾险。这东西设计的初衷，是让你患病后不用急着回去上班。想象一下，一个人得了癌症，治疗可能花了二三十万，但更扎心的是——休养那三五年，没有工资进项，房贷要还、孩子要养、老人要照顾。重疾险赔的钱，就是拿来填这个缺的。保额建议至少覆盖3到5年的家庭支出，底线别低于30万，有条件的可以做到50万甚至更高。保障期限呢？如果预算紧，先保到70岁，把人生最需要钱的阶段兜住；预算宽裕的话，保终身当然更踏实。
再说定期寿险。这名字听着有点“丧”，但它其实挺温情的。万一家庭顶梁柱提前离场，它能一次性给家人留一笔钱，用来还债、维持生活、孩子继续上学。保额怎么定？大概就是家庭剩余房贷+5到10年的家庭开支。保障期一般选到60岁上下——那时候房贷还完，孩子也长大了，经济责任卸下来一大半。
两样都配齐，每年保费大概是多少？这个真没标准答案。年龄、性别、身体情况、缴费年限……随便哪个变量一动，价格就差出一截。但有个大概的参照：30岁成年人配齐全套基础保障加重疾险加定寿，整体下来从五六千到一万出头都有可能，关键看你选的产品定位和缴费方式。
所以与其盯着价格表焦虑，不如先想清楚一件事：你家现在最大的风险是什么？是生病后断了收入来源，还是万一自己不在了家人生活没着落？想明白这个，配置逻辑就清晰了。
最后提醒一句，买之前一定要如实告知健康状况，别因为怕被加费就隐瞒，埋下理赔隐患。如果投保后后悔了，犹豫期内退保是可以拿回全部保费的，不用硬扛。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。