买百万医疗险，大家最关心的除了保额，往往就是那个“1万元免赔额”了。毕竟平时小病小痛花不了这么多钱，真到了大病住院，这1万块能不能省下来，或者怎么让它变得更“亲民”，就成了选产品的关键。

市面上有些产品设计了“免赔额递减”的玩法。简单说，就是你今年没出险、没理赔，明年的免赔额就降一点，比如降1000元，连续几年没理赔，免赔额可能就从1万降到5000甚至更低。这种设计对身体健康、很少去医院的朋友比较友好，相当于一种“奖励”。不过要注意，一旦中间发生了理赔，免赔额通常会恢复到初始水平，或者维持在理赔当年的水平，不再继续递减。

另一种常见的思路是“家庭共享免赔额”。如果家里几个人一起投保，可以把大家的医疗费用凑在一起算免赔额。比如爸爸住院花了6000，妈妈花了4000，加起来刚好1万，这时候就可以申请理赔了。这对于有老人小孩的家庭来说，确实能提高获赔的概率，毕竟一个人凑够1万难，一家人凑够1万就容易多了。

除了免赔额，住院垫付功能也很实用。生大病住院，押金动辄几万，如果保险公司能直接垫付，能缓解不少经济压力。不同产品的垫付服务覆盖范围和申请流程会有差异，有的可能限制在特定城市或医院，有的则覆盖更广。在选择时，可以看看这项服务是否包含在内，以及具体的使用条件。

当然，保费也是要考虑的因素。通常保障责任越丰富、续保条件越稳定、增值服务越全面的产品，价格可能会稍高一些。但保险毕竟是长期保障，不能只看眼前的价格，更要看它能不能在你需要的时候真正派上用场。

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