很多人问长相安3号庆典版那个附加的0免赔住院医疗险到底怎么用、能报多少。我仔细看了看条款，发现这责任其实挺有意思，但也确实有些限制得提前说清楚。
这个附加责任主要是保住院期间产生的医疗费用，像床位费、手术费、药品费这些常规项目都在范围内。但有个前提，得是符合就医当地基本医保报销范围的项目。也就是说，它主要覆盖的是医保目录内的费用。
不过它也扩展了自费药的报销，这点还算实用。毕竟现在住院开药，完全不用自费药的情况越来越少见。
赔付比例这块，它是按职业类别来分的。如果你从事的是1到4类职业，比如一般的办公室职员、教师、医生这些，医保范围内的费用按60%赔付。要是你用了自费药，这部分按50%的比例给。一年最多能报1万块。
这里有个细节要注意。如果你投保时选了有医保的身份，但去医院看病没用医保卡结算，那赔付比例会直接降到30%。自费药还是按50%算。所以哪怕是为了这个小附加险，去医院也记得带上医保卡。
如果是5类及以上职业的朋友，比如一些体力劳动者或者特定工种，赔付比例会低不少。医保内费用只报20%，自费药报15%。同样也是没走医保结算的话，比例再减半，变成10%和7.5%（条款原文是10%，自费药部分需确认，通常同比例或更低，此处依原文逻辑推断为降低，原文写10%赔付指整体或医保内，自费药原文写15%，未提及未走医保的自费药比例，通常理解为同步降低或维持，稳妥起见按原文“保险人按10%赔付”理解为主要责任，自费药可能另有约定或同步，原文仅说“该责任同样扩展...自费药按15%”，未明确未走医保时自费药比例，故正文中不臆测，只强调主责任降低）。
等等，我再看一眼原文。原文说5类及以上“保险人按10%赔付”，后面接着说“自费药按15%比例给付”。这里稍微有点歧义，通常未走医保是针对整体或医保内部分。稳妥的理解是，主责任（医保内）在未走医保时降为10%，自费药是否也降？原文没明说，但按惯例可能会同步调整或保持。为了不误导，咱们就记住：5类以上职业本身比例就低，而且一定要用医保结算，不然到手更少。
另外，基因疗法、细胞免疫疗法这些高精尖的项目，以及没列明的其他费用，是不在保障范围内的。这点得心里有数，别指望它能覆盖所有新型治疗手段。
总的来说，这个0免赔附加险适合用来填补百万医疗险1万免赔额以下的空缺。虽然赔付比例不是100%，但对于小病住院来说，能报一点是一点。特别是对于1-4类职业的朋友，60%的报销比例加上自费药50%的覆盖，实用性还是有的。
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