买保险的时候，你有没有想过这个问题：万一这辈子没出险，交的那些保费去哪儿了？
说真的，这事儿困扰过不少人。毕竟一年几千块、连续交二三十年，到最后什么都没发生，心里多少有点不是滋味。先别急着纠结，咱们先把消费型和返还型保险的区别搞清楚。
消费型保险的逻辑很简单——你买的就是风险保障这段时间的“安全感”。期限内没出事，保险公司不赔钱，保费也不退。定期寿险、一年期重疾险都属于这类。说白了，保障就是商品，到期合同结束，银货两讫。这类产品的优势在于保费便宜，花小钱能撬动大保障，适合预算有限但需要高保额的人群。
返还型保险走的是另一条路。两全保险嘛，生死两全——活着能领钱，身故也有保障。满期时人还在，就能按合同约定领取满期保险金。听着是不是觉得“稳赚不赔”？但你想想，保险公司又不是慈善机构，既然要返钱给你，保费自然不会便宜。羊毛出在羊身上，这个道理应该不难懂。这类产品的定位是“保障+储蓄”，更适合有强制储蓄习惯、预算比较充裕的人。
关键点来了：返还金额到底返的是保费还是保额？这事儿没有标准答案，完完全全取决于你签的那份合同。有的产品返还所交保费，有的产品按基本保额给付，差距大了去了。签合同之前一定要把条款看清楚，别到时候发现“返的还没交的多”。
说到底，保险首先是个风险管理的工具，不是理财手段。想清楚自己要解决什么问题，再决定选哪种类型，这才是正道。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。