刷到“带病也能投保”的广告，你是不是心动了？等等——可没说既往症一定能赔啊。

我接触到不少朋友，买了惠民保之后才发现：哦，原来我这种情况，之前查出来的病，算既往症，不在报销范围内。说实话，心里肯定不舒服。

所以今天不聊产品多好多全，先把“能买”和“能赔”之间的那道线说清楚。

先搞清楚惠民保的定位

包括中原医惠保在内的这类城市定制型补充医疗保险，本质上是在基本医保报销完之后，再帮你分担一部分个人负担的医疗费用。注意，是“个人负担”部分，不是看病花多少报多少。

这个定位很关键。你拿着发票去找基本医保结算完，剩下自付的那一块，惠民保才可能接着报。不是有些人以为的“基本医保+惠民保=全额报销”。

既往症这个坑，真的要重视

中原医惠保确实不限年龄、不限职业、不用体检，也没有等待期，投保门槛相当友好。这一点没问题。

但你如果投保前已经查出过某些疾病，投保后因为这些既往症或其并发症产生的医疗费用，基本是不报销的。

保险公司不是做慈善，它敢让你带病投保，就是因为把这部分风险剔除了。

我不是说这产品不值得买，恰恰相反，对于真正需要的人，它能cover住很大一块。但你得知道自己属于哪类情况。

谁比较适合

河南省城镇职工或城乡居民基本医保的参保人，如果没有买过商业医疗险，或者因为年龄大、有基础病被商业险拒保、加费，惠民保是可以考虑的。每年保费通常不高，能在关键时刻分担大额医疗支出的压力。

但如果你身体健康、年龄合适，直接买常规商业医疗险，保障范围和报销比例通常会更好。

投保前的建议

看三样东西：免赔额是多少、报销比例是多少、特定既往症怎么定义的。尤其是既往症那一段，别一扫而过，拿不准的话可以打在手机上搜一下条款原文。

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