你身边有没有那种做小生意的朋友？早上还在朋友圈晒单，晚上就在群里哭穷。

这就是个体户的现实——收入像过山车，上一秒还在冲业绩，下一秒就可能门可罗雀。没有五险一金，没有年终奖，更没有公司帮你分担社保。这听起来像抱怨，但确实是个现实问题：商业保险的规划，个体户需要比上班族更谨慎。

上班族有个隐形福利：五险一金由单位代缴，个人只出小头。个体户没这待遇，社保得自己张罗。可以灵活就业身份参加职工养老和职工医疗，也可以选城乡居民社保。前者缴得多将来领得多，后者灵活但待遇薄一些。选哪个，看当地政策和腰包。医保和养老，建议先顾上。

企业年金、补充医疗？个体户统统没有。这时候商业保险就得顶上，充当第二层保护伞。但我要泼盆冷水——别按收入巅峰年份来做保费预算。你今年赚了不代表明年还能赚，万一哪天生意清淡，交不起保费断保了才叫亏。建议以长期可支配收入为基准，量力而行。百万医疗险和意外险是入门级配置，前者报销社保外的医疗费用，后者对职业类别有要求，高风险工种保费贵、有的产品还可能拒保。收入宽裕了，再考虑其他险种。

对了，买意外险一定要如实填职业类别。保险公司的职业分类表不是行业统一标准，各家都有自己的版本，一类人在这家能投，换一家可能就被拒了或者加费。这个细节不少人踩过坑。

说到底，个体户买保险的难点不在产品，在于没有单位兜底、收入不稳、职业风险评估这三件事。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。