很多人一听到“储蓄险”三个字就兴奋，想着买份保险既能有保障、钱还能变多——世上哪有这么美的事？

先泼盆冷水。增额终身寿险的有效保额确实按合同约定比例逐年递增，但目前监管规定的预定利率上限是3.0%，这个数字指的是保额增长率，可不等于你实际能拿到的投资收益率。实际回报还得看现金价值增长和保险公司的经营情况，IRR往往比名义增长率低不少。别看到“复利”“递增”就开始算账，数字和数字可不一样。

年金险倒是实打实的现金流工具，退休后按年或按月领钱，部分产品还有保证领取条款，某种程度上能对抗长寿风险——活多久领多久，听着挺香。但问题在于，这钱一旦放进去，流动性就没了。想提前退保？现金价值可能远低于已交保费，本金打水漂不是吓你。

所以啊，储蓄险更适合有一笔长期不动的钱、目标就是养老或传承的人。如果你三五年内可能要动用这笔钱，银行理财可能更合适。保险的本质是保障，不是让你发财。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。