很多人问，手里钱不多，保险到底该怎么买？是先把百万医疗险配上，还是咬牙上个重疾险？

其实这事儿得看你的钱包厚度，还有你肩上的担子有多重。

如果一年只能拿出个五百到一千块，别纠结，直接上百万医疗险。对刚工作的年轻人，或者手头紧的普通家庭来说，这玩意儿性价比极高。几百块钱就能撬动几百万的保额，万一真遇上大病，住院费、手术费这些大头开销能报销大半，不至于让一场病把家底掏空。这时候谈什么收入补偿、康复营养费，有点奢侈，先解决“看得起病”的问题最实在。

要是预算稍微宽裕点，比如一年能拿出一千五以上，那思路就得变变了。这时候光有百万医疗险就不够看了，尤其是对于上有老下有小的中年人来说。你想啊，生病住院，医疗费保险公司给报了，可你人躺在病床上，工资停了，房贷车贷可不停，孩子学费、老人药费还得照旧。这时候，重疾险的作用就出来了。它赔的钱是直接打到卡里的，不管你拿去治病、还债还是请护工，没人管。这就是所谓的“收入损失补偿”。

具体怎么配，不同的人还真不一样。

家里顶梁柱，特别是三十到五十岁这批人，压力最大。建议百万医疗险加重疾险一起上。百万医疗险尽量选那种保证续保时间长的，比如20年期的，这样哪怕中间身体出点小毛病，或者产品停售了，只要在保证期内，续保就不用担心被拒。重疾险呢，保额得够，一般建议覆盖3到5年的年收入。如果觉得终身重疾太贵，也可以考虑保到70岁的定期重疾，先把关键时期的保障做足。

单身贵族们也别觉得自己一人吃饱全家不饿就裸奔。百万医疗险照样配，重疾险也不用追求特别高的保额，但可以看看那些带住院津贴或者护理金的产品，毕竟生病了还得有人照顾，这笔钱能省不少心。

给孩子买保险，逻辑又不一样。少儿重疾险通常比较便宜，而且针对白血病等少儿高发疾病会有额外赔付。孩子一旦生大病，父母大概率得请假甚至辞职照顾，这时候重疾险赔的钱，其实就是给父母发的“误工费”。

至于家里的老人，尤其是超过55岁的，买重疾险往往面临两个问题：一是贵得离谱，保费可能比保额还高；二是健康告知过不去，根本买不了。这时候就别硬磕重疾险了，转而看看百万医疗险或者防癌医疗险。防癌医疗险专门保癌症，健康告知宽松，三高、糖尿病人群通常也能买，虽然保障范围窄了点，但癌症确实是老年人最高发的重疾之一，算是个折中的好办法。

总的来说，保险配置是个动态过程。预算紧，先用百万医疗险兜住底线；预算足了，再慢慢叠加重疾险，把收入损失和家庭责任的缺口补上。不用一步到位，但也不能一直裸奔。如果你对具体的险种选择还有疑惑，可以去水滴保官网首页看看，或者参考一下我们的保险攻略，里面有很多针对不同人群的详细建议。