很多人问我们水滴保：既然买了百万医疗险，每年几百块就能有几百万的额度，那几千上万的重疾险是不是就没必要买了？

这其实是两个不同维度的问题。

简单说，百万医疗险是“报销型”，你住院花了多少，医保报完剩下的合规部分，它再给你报回来。花多少报多少，上限是实际花费。如果没花钱，或者花费很少，它就派不上大用场。而且，市面上大多数百万医疗险都有1万左右的免赔额，小病小痛基本够不着理赔门槛。

重疾险不一样，它是“给付型”。只要确诊了合同里约定的重大疾病，保险公司就直接把保额打到你卡上。这笔钱怎么花，没人管你。你可以拿去治病，也可以用来还房贷、付孩子学费，或者作为生病期间无法工作的收入补偿。

这就好比打仗。百万医疗险像是后勤部队，负责把你的弹药（医疗费）补齐；而重疾险像是预备金，让你在前线受伤后，家里还能正常运转，不至于因为断粮而崩盘。

举个例子就明白了。

假设小王30岁，年收入20万，背着50万房贷。他配置了百万医疗险和50万保额的重疾险。不幸确诊癌症，治疗费60万，医保报了25万，剩下的35万扣除1万免赔额后，百万医疗险报了34万。看起来医疗费解决了，对吧？

但麻烦在后头。癌症治疗后需要长期休养，至少一两年没法正常工作。这意味着小王每年20万的收入断了，但每月5000的房贷和6000的家庭生活费还得照交。这时候，重疾险赔付的50万就到了关键作用：拿出30万覆盖这两年的房贷和生活开销，剩下20万用于后续康复和营养补充。

如果没有重疾险，光靠百万医疗险，小王一家在治病期间可能就要面临断供、生活质量骤降甚至借债度日的风险。

另外，从稳定性上看，百万医疗险大多是短期产品，虽然现在很多能保证续保20年，但终究存在停售或费率调整的可能。而重疾险通常是长期合同，费率固定，一旦投保成功，保障就锁定了，不用担心以后身体变差买不了或者产品停售。

所以，我们建议如果预算允许，最好是“百万医疗险+重疾险”组合配置。医疗险解决大额医疗支出，重疾险解决收入中断和康复费用。水滴保官网首页上有很多不同类型的产品，大家可以根据自己的健康状况和预算去了解一下具体的保障责任。

当然，如果预算实在有限，优先配齐百万医疗险也是可以的，毕竟它能以极低的成本撬动高额的医疗保障。但心里要有个数，重疾险那份“安心钱”的角色，目前还真没别的险种能完全替代。