买增额终身寿险，很多人上来就问“这个收益高不高”“那个回本快不快”。我跟你说句实在话——盯着收益看，十有八九要踩坑。这类产品水深得很，条款里藏着好几处容易被忽略的细节，不提前搞清楚，买完拍大腿都来不及。
第一个坑：投保年龄
原来说“0到55岁能买”，我一开始也没多想。后来一查才发现，市面上弘康金玉满堂的更新版本，投保年龄早就扩展到75周岁了。这差距可不是一星半点。家里有五六十岁老人想上车的，别因为看到个旧说法就直接放弃。年龄上限这东西，不同版本差异很大，买之前一定要对最新的条款。
第二个坑：销售区域
弘康人寿的分支机构在北京、河南、上海、江苏这几个地方。产品条款写得清清楚楚，主要就卖给这几个地区的客户。其他地方的用户想投保怎么办？老老实实查清楚当地的监管政策，找合规渠道，千万别听什么“绕道操作”的建议——那不是帮你，是给你挖坑。
第三个坑：增额比例3.8%
这个数字确实写进了早期版本的产品条款里，有效保额按3.8%复利递增。但我得敲黑板了：这是有效保额的递增比例，不是你账户里现金价值的增长率，更不是你实际能拿到的IRR收益率。增额终身寿险的收益，得看现金价值表，得自己算IRR，别一看3.8%就心动。
说到底，买这类产品的正确姿势是：先把条款研究透，确认自己符合投保条件、所在地在销售范围内，再考虑买不买、在哪儿买。收益是其次，能不能顺顺利利投保、安安心心持有，才是关键。
想进一步了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。