最近有朋友问我，市面上那些号称“免赔额能递减”的百万医疗险，到底值不值得买？

我寻思了一下，这确实是个挺有意思的设计。咱们平时买百万医疗险，大多是一万块的免赔额，小病小痛根本用不上。但如果这款产品承诺，只要你没理赔，每年免赔额就降一千，最低能降到五千，那理赔的门槛确实是低了。

这种产品在保障稳定性上也有点说法。比如把“6年保证续保”写进合同里，这意味着在这6年里，哪怕你身体变差了、甚至理赔过了，保险公司也不能因为你健康变化或者产品停售就拒绝给你续保。这对于看重短期稳定性的朋友来说，算是个定心丸。

保障范围倒也挺全，一般住院、重疾住院、特殊门诊，连质子重离子这种高端治疗手段都包了。而且针对100种重疾，它直接给到0免赔，这点还挺人性化。

不过，咱也得泼盆冷水。这东西也不是完美的。

最大的短板可能就是“服务”差点意思。很多同类产品会送就医绿通、住院垫付这些服务，真遇到大病，保险公司能帮忙协调床位或者先垫钱。但这类主打性价比的产品，往往把这些增值服务砍掉了，万一需要大额医疗支出，还得自己先掏腰包垫付，压力不小。

再一个，6年保证续保期满了之后咋办？这时候就得重新审核了。虽然那时候你可能还年轻，但谁说得准呢？续保的不确定性还是存在的。而且，有些产品的重疾等待期长达60天，比业界标准的30天要长，这期间出事可是不赔的。

所以，如果你预算有限，就想找个短期内保障稳当、理赔门槛低点的，这类产品可以考虑。但要是你更在意长期的保障连续性，或者希望有大病时有人帮忙跑腿、垫钱，那可能得多看看其他带有完善增值服务、保证续保时间更长的产品。

保险这东西，没有最好的，只有最适合的。大家在选择的时候，不妨多对比几家，看看水滴保保险攻略里的建议，结合自己的身体状况和预算来定。毕竟，适合自己的才是好保险。