买保险的时候，你有没有遇到过这种情况：问顾问“这个产品收益率多少”，对方支支吾吾答不上来，或者说“这个要看你情况”——当时是不是觉得对方不专业？

先别急着下结论。这事儿可能不是顾问的问题，而是产品本身的特点决定的。

增额终身寿险的收益，并不是一个写在脸上的固定数字。它的利益主要体现在现金价值的增长上，而这部分数据在每份保单中都不同——受投保年龄、性别、缴费方式、持有年限等多种因素影响。监管机构在风险提示中特别指出，消费者容易把“保额增长率”和“实际投资收益率”搞混，前者往往是3%或3.5%这样的固定比例，但不代表你实际能拿到的回报。

那怎么判断一款增额终身寿险的收益水平？最直接的方式是看保险合同里的现金价值表，上面列明了每个保单年度末对应的退保金数额。如果你买的是分红型产品，还要考虑保险公司的实际分红实现情况，这部分没有保底。

所以回到开头，顾问说不出一个统一数字，恰恰说明他在说实话。想知道自己这笔投入长期回报如何，最好让对方基于你的具体方案测一下内部收益率（IRR），而不是简单套用一个宣传页上的数字。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。