最近不少朋友问起那种不用做健康告知的医疗险，比如平安财险出的北极星。说实话，这种产品对于身体有点小毛病、或者年纪稍大买不了普通百万医疗险的人来说，确实是个“救命稻草”。
但这东西到底靠不靠谱？咱们得把它的底细扒一扒，别光看广告词。
首先得搞清楚，它不是重疾险。很多人一听“免健告”、“能保既往症”，就以为得了大病直接赔几十万。错！这是医疗险，是报销型的。你住院花了多少钱，拿着发票去报，花多少报多少（在保额范围内），而不是确诊了就给你一笔钱让你随便花。这个概念要是搞混了，理赔时肯定得闹心。
那它好在哪呢？我觉得主要有两点挺实在。
一个是门槛低。15岁到75岁都能买，而且不需要健康告知。这意味着哪怕你有高血压、糖尿病，或者之前住过院，只要符合年龄和职业要求，基本都能投进去。这对于那些被常规医疗险拒之门外的人来说，简直是开了扇窗。
另一个是0免赔。咱们平时买的百万医疗险，通常都有1万块的免赔额，小病小痛根本用不上。但这款北极星，社保内外都是0免赔。哪怕你就住院花了千把块钱，也能报。虽然报销比例可能会根据是否经过社保、金额大小有所浮动（比如1.5万以内可能只报50%），但好歹有个兜底，不至于因为没达到免赔额而白交保费。
不过，天下没有免费的午餐。免健告的产品，通常在续保和既往症定义上会有些“讲究”。
关于既往症，它说能保“一般既往症”，但像投保前已经确诊的5类重大疾病及其并发症，通常是不赔的。这点一定要看清楚条款，别指望它能覆盖所有老毛病。具体哪些算“一般”，哪些算“重大”，合同里写得明明白白，投保前最好仔细瞅瞅，或者咨询一下专业人士。
还有续保问题。这产品保期1年，不保证续保。也就是说，今年买了，明年想接着买，得看保险公司还让不让买，或者产品停不停售。虽然最高能连续投到100岁，但这中间如果身体变差或者产品调整，可能会有变数。不像那些保证续保20年的产品那么稳当。
另外，它包含了抗癌特药和外购药械，这点挺加分的。现在癌症治疗很多昂贵药都在医院外面买，能报销这部分费用，确实能减轻不少负担。
总的来说，如果你身体健康，首选还是那些保证续保、保障更全面的常规百万医疗险。但如果你因为年龄或健康原因买不了常规的，或者担心小病住院达不到免赔额，那这款免健告、0免赔的产品可以作为补充或者替代方案。只是记住，买之前把免责条款和既往症定义看透，别稀里糊涂就掏钱。
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