当妈之后最怕什么？孩子半夜发烧，跑一趟急诊，验血拍片点滴一套下来，钱包瘦了一圈。

这时候有人会说，少儿医保不是能报销吗？

能报，但别高兴太早。少儿医保属于国家基本医保，报销有它的规矩——起付线以下的费用自己掏，超过封顶线的部分也报不了，还有一个关键点：医保目录外的药品和诊疗项目，比如进口药、自费药，医保是不管的。

打个比方，孩子肺炎住院花了3万，假设医保范围内费用2万，按70%报销能报1.4万，但剩下的1万（目录外费用）加上起付线以下的部分，还是得自己扛。

所以问题来了：光有少儿医保够不够？

这个真得看情况。如果家里能轻松应对几万块的医疗支出，那问题不大。但万一遇上白血病、重症肺炎这类烧钱的病，大几十万的治疗费分分钟让普通家庭喘不过气来。这时候商业医疗险的价值就体现出来了。

商业医疗险主要分两种思路。一种是小额医疗险，保额通常在1-5万左右，免赔额比较低，有些产品门诊也能用，一年下来保费通常几百元。这种险解决的是日常跑医院的小开销，比如感冒发烧、轻微受伤，好歹能回点血。另一种是百万医疗险，保额通常在100万-600万之间，不限制医保目录，进口药、癌症特效药这些自费项目通常能报销，但一般设有1万元左右的年度免赔额——也就是说，超过这个门槛的费用才给报。每年保费根据年龄不同，儿童通常也是几百元。

看到这里你可能想问了：那到底买哪个？

老实说，没有标准答案，得看你的钱包和心理预期。如果预算确实紧张，优先把百万医疗险配上，先管住“大事”——那些动不动几十万的医疗费，真不是一般家庭能承受的。至于普通门急诊和小的住院费用，大多数家庭咬咬牙也能撑过去，可以根据情况再决定要不要加小额医疗险。

如果你想了解具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。