很多人买重疾险，第一反应就是问“这产品保多少种大病”。病种数好像成了衡量产品好坏的唯一标尺。说实话，这个思路有点偏了。

先看个事实。拿平安福（2016）来说，它的附加重大疾病保险把保障病种从早期版本的45种增加到了80种。这个数字听起来确实唬人。但你稍微深想一下——高发的重疾其实就那么几种，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，这三个加起来占了重疾理赔的大头。市面上正规重疾险产品，这几种都是必保的。

所以问题来了：多出来的那几十种病，到底是锦上添花还是凑数？很多产品把一些发病率极低的罕见病也塞进病种列表里，听起来保障范围广，实际上对普通人的意义有限。

换个角度，选重疾险更值得关注的是这几个方面：高发疾病有没有覆盖、理赔条件是否宽松（比如某些产品要求某种疾病必须实施特定手术才能赔，有些只需确诊就行）、等待期多长、免责条款怎么约定。把这些搞明白，比死磕病种数量有用得多。

平安福（2016）病种数量从45种升级到80种，这个变化说明产品保障在扩展。但具体哪些病、每种病的定义和理赔条件，都写在保险合同条款里。买之前一定要把条款看清楚，别光听宣传页上那个数字。

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