到了40岁这个年纪，身体机能开始走下坡路，家里老小都指望着自己，这时候买保险，真不能瞎折腾。

我寻思了一下，核心思路其实就两条：先把大病和意外的窟窿堵上，手里有余钱再琢磨养老。不管收入多少，有两样东西是必须得有的，一个是百万医疗险，一个是意外险。这两样加起来，一年也就几百块钱，杠杆极高。

咱们先说百万医疗险。这玩意儿主要是为了解决“看病贵”的问题。一旦生个大病，住院费、手术费、进口药，随便一算就是几十万。百万医疗险通常有200万到400万不等的保额，扣除1万元左右的免赔额后，剩下的合理医疗费用基本都能报销。有些产品还包含外购药保障，这点很关键，因为很多抗癌特药医院里不一定有，得去外面买。

再说意外险。人到中年，出门在外，磕磕碰碰在所难免。意外险主要保的是意外身故、伤残以及意外医疗。好的意外险，意外医疗部分最好是0免赔、不限社保范围，这样不管是猫抓狗咬还是摔伤骨折，去门诊处理一下也能报销，不用自己掏腰包。另外，如果因为意外住院，每天还能领个一百来块的津贴，弥补误工损失，挺实在的。

如果预算确实紧张，比如一年只想花六七百块，那就选基础款。把这两样配齐，大病的医疗费和突发的意外风险就算兜住了。等以后手头宽裕了，再考虑补充重疾险或者养老年金也不迟。

具体产品怎么选，其实不用太纠结品牌，重点看保障责任是否全面、续保条件是否稳定。如果你拿不准，也可以去水滴保保险攻略看看详细的挑选方法，或者直接在水滴保官网首页对比不同产品的条款细节。毕竟，适合自己的，才是最好的。