很多人纠结重疾险要不要买，毕竟一年大几千的保费，对普通工薪族来说确实不是小数目。但说实话，这钱花得值不值，得看你怕不怕“因病返贫”。

咱们先看看现实情况。现在重疾发病率不仅高，还越来越年轻化。一旦真摊上大病，医保能报的部分其实有限，剩下的自费药、进口器材，还有出院后的康复营养费、误工损失，加起来是个无底洞。行业里常提的一个参考数是，重大疾病的平均治疗及康复费用可能在30万左右。这对大多数家庭来说，都是一笔需要动用积蓄甚至借债的巨款。

重疾险的作用就在这儿。它不像医疗险那样拿着发票去报销，而是只要你确诊了合同约定的疾病，并且达到了理赔标准，保险公司就直接把一笔钱打到你卡里。这笔钱你爱怎么花就怎么花，用来治病、还房贷、请护工，或者弥补生病期间没法工作带来的收入中断，都行。

我寻思了一下，大家觉得贵，可能是因为没搞清楚它和医疗险的区别。医疗险是管“看病花钱”的，重疾险是管“生病后生活继续”的。两者搭配，才能把风险堵得更严实。

另外，有些朋友会关注重疾险的“储蓄”功能。确实，如果是保终身的重疾险，保单里会有现金价值，随着时间推移会慢慢增长。但这玩意儿主要是为了长期保障设计的，要是想靠它理财，那效率可能还不如存银行或买其他理财产品。所以，买重疾险的核心目的还是为了那份“雪中送炭”的保障，别本末倒置。

如果你决定要配一份，建议先看看自己的预算。保额尽量做足，至少能覆盖掉大部分的治疗康复开销。如果预算紧张，可以先选保到70岁或者定期消费型的，先把杠杆做起来。具体怎么选，也可以去水滴保保险攻略里多翻翻，看看不同产品的条款细节，毕竟适合自己的才是最好的。