很多人买东西时都有个本能反应——花了钱就想要拿回来。买保险也不例外，一听说消费型保险到期不返钱，心里立马打鼓：“那我岂不是亏了？”这种想法很正常，但恰恰是这种“怕亏”的心理，让不少人稀里糊涂选错了保险。
先说说返还型保险到底是怎么回事。简单讲，它本质上是两份“合同”捆在一起：一份是风险保障，另一份是强制储蓄。你交的保费里，有一部分被保险公司拿去投资运作了，等到保障期满人还在，保险公司再按合同约定把一部分钱还给你——注意，这里说的是“按合同约定”，不是无条件全额退款，返还的可能是基本保额，也可能是现金价值，具体得看产品条款。如果中间出险理赔了，这时候返还的事往往就取消了，或者只剩下现金价值那一块儿。
明白了这个逻辑，保费贵就好理解了。同样的保额，返还型保险的保费通常是消费型的1.5倍甚至更多，多的那部分钱其实就是你“存”进去的储蓄本金加上保险公司的运营成本。所以你表面上是在买保障，实际上还在做一笔超长期强制储蓄，收益率嘛，一般比不上银行理财，更比不上基金股票——它本来就不是用来增值的。
那什么时候适合选返还型呢？说白了就三个条件：你有一笔长期用不上的闲置资金、你确实有强制储蓄的需求、同时你也需要风险保障。三条都占上了，返还型才值得考虑。如果你预算本来就不宽裕，或者你买保险就是为了单纯转移风险、而不是存钱，那消费型保险反而更划算——用更少的钱撬动更高的保额，把省下来的钱做其他投资或者存着应急，不香吗？
泼一盆冷水：买保险前千万别光盯着“返不返钱”，先问自己两个问题——我买这份保险到底是为了解决什么风险？万一保障期内出险了，我还会在意那笔返还金吗？想清楚这两个答案，产品怎么选其实就清晰了。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。