去医院看病，结算的时候才发现——有些药社保报不了。这个缺口，可能比想象中大。

这就是商业保险存在的意义。个人商业保险，是个人或家庭自愿向保险公司购买的保险产品，用来补充社保覆盖不到的风险缺口。说白了，社保是“基本款”，商保是“升级版”，两者搭配才能织密保障网。

商业保险能做什么？

简单讲，商业保险的核心功能就是“报销社保报不了的，赔社保不赔的”。基本医保采取报销制，目录内的费用按比例结算；而商业医疗险可以在社保报销之后，继续覆盖部分目录外的费用，减少个人现金压力。至于重疾险，一旦确诊合同约定的重大疾病并达到理赔标准，保险公司会一次性给付保险金——这笔钱可以用来弥补收入损失，也可以灵活支配用于康复治疗。

从类型上看，商业保险主要分为四大类。人身保险是重中之重，包括寿险、重疾险、医疗险和意外险，专门应对疾病、意外和身故这类和“人”直接相关的风险；财产保险管的是房子、车子这些资产；责任保险针对个人行为可能给第三方造成的损失；年金保险则偏向长期财务规划，为退休后的现金流做准备。

配置的基本原则

“先保障后理财”——这句话听起来老套，但确实管用。意外险、医疗险、重疾险、定期寿险，这四类属于基础保障型产品，优先配齐再考虑其他。选产品的时候，多留意保障责任和免责条款，根据自己的年龄、收入、家庭状况来判断，没有标准答案。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。