很多人买增额终身寿险，最关心的就是“钱什么时候能拿回来”，也就是现金价值什么时候能超过已交保费。
其实这个时间不是固定的，它跟你怎么交费关系很大。比如你选一次性交清（趸交），那回本速度通常是最快的，可能三五年就超过了；如果是分10年或者20年慢慢交，那回本周期自然就会拉长，可能要等到缴费期结束好几年后，现金价值才能赶上你总共交进去的钱。
咱们拿一个常见的5年交费例子来说。假设给家里小朋友投保，每年交一笔钱，连续交5年。在前几年，因为要扣除初始费用和管理成本，现金价值增长会比较慢，甚至看起来“亏”了不少。但到了第6个保单年度左右，现金价值往往就能追上总保费了。这之后，它就会按照合同约定的利率继续复利增长，时间越久，雪球滚得越大。
我寻思了一下，这种产品其实挺挑人的。它不像银行存款那样随时取用都不亏本，前几年如果你急着用钱想退保，那肯定是拿不回全部本金的，甚至可能亏不少。所以，手里这笔钱必须是那种“放得住”的闲钱，比如打算给孩子存的教育金，或者给自己准备的养老补充。
另外，增额终身寿险还有一个特点，就是它的保额和现金价值会一直涨，直到被保人身故。如果不退保，这笔钱就一直放在里面利滚利；如果以后真的需要用钱，也可以通过“减保”的方式取出一部分，剩下的继续在里面增值。当然，具体能减多少、怎么操作，都得看保险合同里是怎么写的。
如果你想了解更多关于不同险种的配置逻辑，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些比较实用的避坑建议。毕竟保险是长期的事，买之前多对比、多看看条款，心里才更有底。