你有没有这种感觉——每月工资扣掉社保，看着数字心疼，但想想以后有保障也就认了。
直到家里真有人生场大病，去医院一结算才发现，社保报完之后，自费部分依然是个大窟窿。这时候才反应过来：原来社保“够用”这件事，可能只是个幻觉。
这不是在吓唬谁。咱们来看看实际的。
医保目录一直在扩容，目前已有3000多种药品，但创新药、进口药、特效药这些，很多依然不在报销范围内。真赶上大病，治疗手段越先进，自费的比例往往越高。再加上医保本身设有起付线、封顶线和报销比例——注意，这里说的是比例不是100%，而且各地政策差异很大，得看当地规定——一场大病下来，个人承担的部分可能让普通家庭捉襟见肘。
更容易被忽略的是：生病在家休养这段时间，收入断了，但房贷要还、孩子要养、老人要照顾。这些开销，医保一分钱都不管。
基本养老金也是同样的道理。官方数据显示，目标替代率维持在50%-60%左右，意思是退休后拿到的钱，大概是上班时工资的一半多一点。想维持退休前的生活质量？光靠社保养老金，有点悬。
所以问题不是“要不要买商保”，而是“商保到底补了哪块”。
百万医疗险，解决的是高额医疗费用的问题。不限社保用药，医保报不了的它来报，保额通常能到数百万，是应对大病冲击的利器。重疾险就不一样了，它是确诊即赔，一次性拿到钱，想怎么用随你——付医疗费、补贴家用、还贷款都行，灵活度高得多。定期寿险是给家里经济支柱配置的，万一不在了，至少家人还能维持正常生活。意外险覆盖意外伤害，门急诊住院都能赔，保费便宜保障全。
至于保费，很多人觉得商业保险贵，其实是个误解。科学搭配的话，一个30岁成年人，把医疗+重疾+定寿配齐，全年保费可能在几千元——对多数家庭来说，控制在这个范围内并不难，完全可以把总保费占年收入的比例控制在合理区间，不影响日常生活质量的前提下，把风险防护网织起来。
社保是地基，商业保险是地基之上的加固结构。地基够用不够用，得看你要盖多高的楼。
想继续看具体的保障配置思路，可以参考水滴保保险攻略。