我一个朋友去年买了份重疾险，最近跟我吐槽：每年交八千多，真要得了大病也就赔50万，这钱花得冤不冤？

这事儿吧，还真不能怪产品。问题出在——他一步到位选了终身储蓄型，预算全砸进去了，保额反而做不上去。重疾险这东西，核心就一件事：万一出事，赔的钱要够用。保额不够，保障再全面也是白搭。

所以你看，很多年轻人的实际情况是：收入还在爬坡，房贷、房租、生活费一扣，手里没几个子儿。这种时候，消费型反而是更务实的起步方案。保费明显比终身储蓄型低，同样的预算能把保额拉高一大截——30万、50万，甚至更高，就看你的钱袋子撑得住多少。

而且这东西越早买越划算。二十几岁身体好、健康告知好过，保费也低。锁定价格之后，未来收入涨了再慢慢加保就行，没必要一开始就把自己逼得太紧。

要说取舍嘛，消费型确实不返还，保障期满合同就结束了。现金价值嘛，有是有，但普遍很低，别指望能“回本”。可话说回来，咱们买它图的是工作黄金期的风险屏障，不是存钱，对吧？

水滴保建议：先把保障强度拉起来，等手头宽裕了再考虑终身型做底仓，一步到位反而容易两头不靠。