给娃买保险这事儿，说难也不难，说简单吧，坑也不少。很多家长一上来就问：“有没有那种全能型的，一张保单管所有的？”
我寻思了一下，还真没有。
咱们得把思路捋顺了。孩子最大的风险是什么？不是以后上不起大学，而是现在磕着碰着、生场大病。所以，配置顺序得反过来，别盯着那些花里胡哨的理财型产品，先看能不能把“看病花钱”这个窟窿堵上。
第一步，先把国家给的福利领了。
少儿医保，也就是常说的“一老一小”，这是底线。不管孩子身体咋样，能办就赶紧办。有了它，去医院挂号拿药能报销一部分，虽然额度不高，但它是商业保险的基础。没这个，很多商业医疗险报销比例都得打折。
第二步，意外险得配上。
小孩子嘛，皮实是好事儿，但也是真容易出状况。摔伤、烫伤、猫抓狗咬，这些去急诊的频率比感冒还高。意外险便宜，一年也就几十百来块，重点看“意外医疗”这块儿，最好是不限社保范围、0免赔额的。这样哪怕只是擦破点皮去处理一下，也能报个七七八八。
第三步，医疗险解决大额支出。
万一要是碰上肺炎住院，或者更严重的情况，医保那点额度肯定不够。这时候百万医疗险就派上用场了。它主要管住院产生的大额费用，几百块的保费能撬动几百万的保额。不过要注意，医疗险是报销型的，花多少报多少，不能拿来赚钱。
最后，再看重疾险。
很多人分不清医疗险和重疾险。简单说，医疗险是给医院的，重疾险是给家长的。孩子生了大病，家长得请假照顾，收入断了，还得买营养品、做康复，这些钱医疗险不管。重疾险是一次性赔一笔钱，你想怎么花就怎么花。如果预算充足，建议早点配，孩子年纪小，保费便宜，而且健康告知好过。
至于教育金、年金险这些，那是锦上添花的事儿。如果你连孩子生病住院的钱都没着落，就别急着存钱上学了。水滴保官网首页上有很多关于不同年龄段孩子保障配置的科普，你可以先去翻翻，看看自家情况适合哪种组合。
记住一个原则：先大人，后小孩。家长才是孩子最大的保障，别光顾着给孩子穿铠甲，自己却裸奔。