很多人问我们水滴保，这每年几百块的百万医疗险，到底是不是智商税？

说句实在话，对于大多数普通家庭，它还真不是。

咱们先看看医保。医保是好东西，但它有个“封顶线”，而且很多进口药、特效药或者高端诊疗项目，医保是不报或者报销比例很低的。一旦家里有人得了癌症这种需要长期化疗、靶向治疗的大病，几十万甚至上百万的账单下来，光靠医保确实有点吃力。

这时候百万医疗险的作用就出来了。它的保额通常有几百万，专门用来覆盖那些医保报完之后，自己还得掏的大头费用。不管是住院费、手术费，还是昂贵的药品费，只要符合合同约定，都能报。

不过，这里有个坑得提醒大家注意，就是“免赔额”。

大部分百万医疗险都有1万左右的免赔额。什么意思呢？就是如果你只是感冒发烧住个院，花了几千块，那这保险是用不上的，因为没超过免赔线。它的设计初衷就是防大病，而不是包小病。所以，别指望拿它去报销日常的小毛病。

除了赔钱，现在的百万医疗险还送不少服务。比如就医绿通，能帮你约专家号、安排床位；还有住院垫付，不用你自己先凑钱交押金。这些服务在关键时刻，有时候比赔钱还让人安心，毕竟看病难、排队久也是个大问题。

当然，买之前得看清健康告知。如果身体已经有了一些小毛病，一定要如实告知，不然将来理赔可能会有麻烦。具体怎么挑，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些基础的筛选思路。

总的来说，如果你担心大病带来的经济冲击，又想用较低的保费撬动高额保障，百万医疗险是个不错的兜底选择。但它不是万能的，小额医疗它不管，投保门槛也比想象中高一点。