先聊个扎心的现实：商业医疗险的核保这几年越来越严了。

年龄大点？拒。体检报告上箭头多了点？拒。从事高空作业、井下施工这类职业？直接不在可选范围内。有些人就卡在"想买但买不了"这一关，眼睁睁看着保障空白。

在黑龙江，医保在保的人其实还有个选项——龙江惠民保险。

这东西的逻辑很简单：只要你有黑龙江省的基本医疗保险（职工医保或居民医保都行），不管你多大年纪、之前生过什么病、干什么工作，都能投保。关键是不用健康告知，带病直接投，而且既往症也能赔付。

当然要说明白的是，既往症的赔付比例通常会比健康人群低一些——具体比例要看版本和条款，但至少有的赔，比完全没保障强多了。

所以如果你属于这几种情况：年龄偏大过不了商业险的健康核保、体检异常多被商业险除外或拒保、从事高危职业商业险选择受限、又或者单纯预算紧张想找个兜底的——龙江惠民保险还真值得认真考虑一下。

它不是什么都能报的万能险，但作为黑龙江省基本医保的补充，至少能让"裸奔"的风险降低一些。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。