上周有个朋友急匆匆来找我，说给孩子买的重疾险理赔被拒了。一问才知道，孩子三岁时住过院，投保时觉得是小毛病没告知。结果理赔的时候，保险公司一查病历，直接拒赔。这事儿告诉我们，给孩子买重疾险，真不是随便选选就完事的。

拿完美保贝8号这款产品来说，投保门槛就卡掉了不少人。产品要求被保险人年龄在出生满14天至17周岁之间——这里有个坑我得提醒一下，不是出生就能买，得满14天才行；也不是觉得孩子大了再买也来得及，超过17周岁直接拒之门外。朋友家孩子今年刚高考完，本来想补一份重疾险，结果超龄了，属实有点可惜。

说到健康告知，这才是重疾险理赔纠纷的重灾区。孩子的就诊记录、体检异常，哪怕就是感冒发烧住院的记录，投保时都得老老实实告知。别信什么"小问题不用告知"的鬼话，更别指望"两年不可抗辩"能救你——真到理赔那一步，保险公司调出病历，发现投保前就有既往症状，基本上就是拒赔的结果。我们见过太多这样的案例了，真的很痛心。

还有一个时间概念很多人没当回事：等待期。完美保贝8号的等待期是180天，将近半年。这期间如果确诊重疾，保险公司是不赔的。有人说我身体好着呢，不可能这么倒霉——话是这么说，但万一呢？万一真在等待期内查出问题，那真是叫天天不应。我见过最冤的一个客户，投保后第179天确诊白血病，就差一天，几十万理赔款一分没拿到。所以买保险真的要趁早，越早生效越安心。

关于保额和保障期限，这个各家情况不一样，没有标准答案。但有一项可选责任我个人强烈建议加上——投保人豁免。这东西的意思是，万一大人出了什么状况（比如重病、身故或全残），后续保费不用再交了，但孩子的保障依然有效。你想想，家长生病了经济来源断了，这时候孩子的保费还要继续交，是不是雪上加霜？有了投保人豁免，至少这道坎能过得去一点。

产品本身是君龙人寿的，条款方面建议投保前自己过一遍责任免除部分，这比听任何人说都靠谱。想继续了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。