经常有朋友问我们水滴保，手里预算有限，到底是先买重疾险还是先买医疗险？甚至有人觉得，既然有了能报销几百万的医疗险，那几千块一年的重疾险是不是就有点“智商税”了？

这其实是两个完全不同的概念，混在一起看容易迷糊。

简单说，医疗险是“报销型”的。你去医院看病，花了多少，拿着发票找保险公司，它在额度内给你报销。它解决的是“看病贵”的问题，比如住院费、手术费、进口药这些实实在在掏出去的钱。但这里有个细节，医疗险通常有免赔额，而且只能报销合理且必需的医疗费用，像营养品、护工费这些，它不管。

重疾险就不一样了，它是“给付型”。只要确诊了合同里约定的疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死等，保险公司直接打一笔钱到你账上。这笔钱你怎么花，保险公司不干涉。你可以拿去治病，也可以拿来还房贷、付孩子的学费，或者作为生病期间没法工作的收入补偿。

我寻思了一下，这就好比医疗险是帮你付给医院的“账单”，而重疾险是给你本人的“生活费”。

再说说保障期限。医疗险大多是一年期产品，虽然现在很多产品承诺保证续保几年，但终究不是保一辈子。年纪大了或者身体变差，续保可能会面临涨价或者停售的风险。重疾险则不同，一旦投保，保障期限可以是几十年甚至终身，保费也是固定的，不用担心明年涨多少。

所以，如果非要二选一，得看你最担心什么。如果你担心的是生大病时拿不出几十万的治疗费，那医疗险性价比高，杠杆大；如果你担心的是生了病之后，家里断了收入来源，生活水准直线下降，那重疾险的定额赔付更能兜底。

当然，最理想的状况是两者搭配。医疗险覆盖高额医疗支出，重疾险弥补收入损失和康复费用。具体怎么配，还得看每个人的家庭责任和预算。如果你想根据父母的年龄和身体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品，或者看看我们的保险攻略里有没有适合你的思路。