你有没有这种感觉——买纯消费型重疾险，没出险就感觉钱打水漂了，心里不踏实？于是有人就想，要不买个能“返钱”的，心里至少有底。
说实话，这逻辑能理解。但我想先帮你把账算清楚，再决定要不要买。
这东西到底怎么“返”？
返还型重疾险通常不是单一产品，而是重大疾病保险+两全保险的组合。翻译成人话就是：一份保你生病，另一份保你活着。保险期满时，如果你还生存且没理赔过重疾，保险公司按合同约定给你一笔钱——一般是已交保费的100%到130%不等。
注意，这里说的是“已交保费”，不是你额外赚的收益。
多交的那部分钱，收益率到底怎么样？
问题来了。为了这个“返钱”功能，你每年要比买纯消费型重疾险多交不少保费。精算圈有个术语叫内部收益率（IRR），就是衡量你这笔“储蓄”实际回报率的指标。
根据多方测算，返还型重疾险的IRR通常只有2%-3%左右。
2%-3%是什么概念？跑不赢通胀，也比不上增额终身寿或年金险这类专门的储蓄型保险。说白了，你多交的那些钱，与其说是“投资回报”，不如说是保险公司帮你做了一次强制储蓄——但这储蓄的效率还真不高。
机会成本才是你真正要算的账
很多人只算“我最后能拿回多少”，但忘了算“我这些年放弃了什么”。你多交的那些保费，如果拿去做别的稳健投资，长期复利下来可能比等保险返钱更划算。而且这段期间，这笔钱流动性基本为零，急用钱的时候可取不出来。
所以，这产品更适合：预算充足、强制储蓄需求强、对资金流动性要求不高的人。如果你追求的是高性价比保障或希望资金更灵活，它大概率不是最优解。
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