很多人买保险时都有个执念：钱不能白花。于是，“返还本金”这四个字就像有魔力一样，瞬间抓住了眼球。

这种产品听起来确实完美：生大病了赔保额，一辈子平平安安，到期了把交的保费还给你。相当于白嫖了几十年的保障，最后本金还在。听着是不是很心动？

但我们水滴保在接触大量用户案例后发现，事情往往没这么简单。

首先得搞清楚，保险公司不是慈善机构，它也不会做亏本买卖。所谓的“返还”，其实是你自己多交的那部分保费在起作用。为了这个“返还”功能，你每年要多交一大笔钱。这笔钱如果拿去单独买一份纯保障的消费型重疾险，剩下的钱哪怕存银行或者买点稳健理财，几十年后的收益可能都比直接买返还型要高。

这就是典型的“羊毛出在羊身上”。

而且，这里有个很大的坑。大多数返还型重疾险，一旦你在保障期间内发生过重疾理赔，那个“返还本金”的承诺就自动失效了。也就是说，你多交的那些溢价，彻底打水漂了。这时候你就会发现，自己花了两倍甚至三倍的钱，买的却是一份和几千块钱产品差不多的保障。

当然，不是说返还型绝对不能买。如果你预算非常充足，对价格完全不敏感，就是图个心理安慰，觉得钱留在自己手里才踏实，那选它也没毛病。

但对于大多数普通家庭来说，买保险的核心目的是“杠杆”，是用小钱撬动大保障。如果把大部分预算都花在“返还”上，导致能买到的保额只有二三十万，那真到了关键时刻，这点钱可能连进ICU几天的费用都不够。

所以，别光盯着“返不返本”看。先看看手里的预算，再看看想要的保额。如果实在拿不准怎么搭配更划算，也可以去水滴保保险攻略里翻翻之前的文章，或者直接找我们的顾问聊聊，把账算清楚了再下手也不迟。