有个邻居去年住院，花了快八万，医保报销完自己还掏了三万多。他就纳闷了——不是买了那个几十块钱一年的深圳重疾险吗？怎么一分钱没报到？

我帮他查了一下，问题出在起付线上。他医保报销后自己掏的那部分，没超过1万块钱。这个1万，就是深圳重疾险的门槛——目录内住院自付费用累计超过1万的部分，才开始按70%算。低于这个数的，对不起，一分不报。

翻到特药这块稍微好一些。《深圳市重特大疾病补充医疗保险药品目录》里的药，能报70%，一年最高15万的额度。白血病、肺癌这些大病的靶向药，在目录里的话能减轻不少负担。但要注意，目录是会动态调整的，具体哪些药能报，得查最新版本。

问题来了——目录外的费用呢？进口药、自费耗材，这些在深圳重疾险里是看不到的。社保报完剩下的，如果用的是不在目录内的药或材料，得全部自己扛。邻居那三万多自费里面，应该有不少是这类费用。

所以这东西怎么定位？简单说就是：社保的有力补充，但别指望它兜底所有医疗支出。几十块钱一年还想报销社保目录外的费用，确实有点为难它了。身体比较好、预算也允许的话，可以再配一份商业百万医疗险，社保报完的部分、社保外的自费部分，都有覆盖的可能。不过投保的时候健康告知一定要认真看、如实填。

想了解商业医疗险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。