身边做自由职业的朋友，多少都绕不开一个问题——养老怎么办。

有单位的上班族不用操心这事，单位和个人按月扣钱，退休领养老金是理所当然。但咱们自己给自己干活，没地方挂靠，社保这事儿就得自己拿主意了。

说白了，摆在你面前的基本就两条路：以灵活就业人员身份参加职工养老保险，或者回户籍地参加城乡居民养老保险。

这两者差别在哪儿呢？简单讲，职工养老按月缴费基数来交，居民养老是按年档次交。以广州为例，2025年到2026年职工养老的缴费基数下限是五千多一个月，居民养老的最高缴费档是每年四千八百块。数字放这儿，差距自己品。

钱交得多，退休是不是就领得多？这个还真不是绝对——但通常来说，职工养老因为统筹层次更高、计发办法更完善，长期待遇确实更有竞争力一些。当然你要是问我“那我到底能领多少”，这事儿我没法给你打包票，毕竟养老金计算跟缴费年限、当地社平工资、好几十年的政策变化都挂钩，谁要是告诉你一个确定数字，那才是在忽悠你。

所以我的建议是：先摸摸自己的口袋。

如果每年拿出万把块交职工养老对你来说不算太吃力，那长期看这笔账是划算的——不只是养老金，医保报销这些待遇通常也更好。要是你刚起步，收入还不稳定，那就先选居民养老，好歹有个兜底，比裸奔强。

没有标准答案，只有适不适合。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。