当妈第一年，我踩过一个特别扎心的坑。
孩子十个月的时候从床上翻下去，额头磕了个口子，抱去急诊缝了三针。七百多块，医保报了两百多，剩下的自己掏。当天晚上我睡不着了——这么小的概率都能撞上，那万一以后感冒住院、万一更严重呢？
后来我跟认识的几个宝爸宝妈聊，发现大家都差不多。有人孩子肺炎花了八千，有人被猫抓了打疫苗花了一千五。养娃这件事，花钱的地方永远比你想的多。
所以我认真研究了一下，给孩子配保险其实没那么复杂，三种就够用：意外险、医疗险、重疾险。
先说最常用的——意外险。小孩子磕磕碰碰太正常了，翻身坠床、烫伤、呛奶、异物卡喉，这些意外带来的门急诊和住院费用都能报销。大部分产品对健康状况要求不高，投保门槛低，保费也比较友好。一年下来投入不大，但关键时刻能顶上——毕竟谁也不知道意外什么时候来。
医疗险呢，是用来兜底的。大病小病的医疗支出，医保报完之后自己掏的部分，超过免赔额的部分都能覆盖。进口药、靶向药这些医保覆盖不到的，医疗险能补充。选0免赔版本的话，住院就能申请报销理赔，小宝宝肺炎、肠胃炎这类常见病住院频繁，理赔门槛更低一些。
至于重疾险，我一开始觉得孩子不赚钱买这个干嘛？后来想明白了——孩子生病了，大人得陪着吧？一个人放下工作全程照顾，太正常了。收入中断、康复调养、营养补给，这些现实压力不会因为孩子不赚钱就消失。重疾险达到理赔条件直接赔钱，这钱怎么花自己说了算，算是提前给家庭财务压力备个底。
三种保险各管一摊，缺了哪一块保障都有缺口。但我特别想跟新手爸妈说的是：别一上来就想着给孩子配全所有的。大人的保障才是首先要考虑的——毕竟家长才是孩子最直接的依靠，赚钱的人倒下了，整个家才真的危险。
配齐这三种，孩子的防护网就算到位了。剩下的预算，留给家里的大人吧。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。