很多人纠结重疾险要不要加身故保障，觉得“人没了也得赔点钱”才不亏。其实这里有个误区：在大多数含身故责任的重疾险里，重疾赔付和身故赔付是共用保额的，也就是赔了其中一个，合同就结束了。

咱们得想清楚，买重疾险最核心的目的是什么？是为了在生大病没法工作的时候，有一笔钱能顶上去，覆盖治疗费、康复费以及那段日子的生活开销。如果为了凑个身故责任，把保费拉高了，结果重疾保额反而降下来了，那真到生病需要钱的时候，赔的那点钱可能连半年的工资都补不上，这就有点本末倒置了。

我寻思了一下，对于大部分普通家庭来说，更实在的做法是把这两件事拆开看。先把重疾险的保额垒高，比如做到年收入的3到5倍，或者至少能覆盖36个月的家庭支出。这样万一不幸确诊，手里的钱才够硬气。

至于身故风险，其实单独买一份定期寿险更划算。定寿专注保身故，价格比在重疾险里附加要便宜得多，而且保额可以做得很高。这样搭配下来，总保费没增加多少，但得到的保障却更全面、更扎实。

当然，如果你预算非常宽裕，那直接选带身故责任的终身重疾险也没问题，毕竟省事儿。但对于还在精打细算过日子的朋友，水滴保保险攻略里也常提到，先保大风险、再考虑其他，才是更理性的选择。具体怎么选，还是得看自己的钱包厚度和对未来的规划。