这个问题值得认真想想。我见过有人每年花几百块买百万医疗险，也见过有人只花几十块买惠民保。等到真正生病住院时，两种保险的差距就显现出来了。
先说惠民保。它的报销范围其实相当有限，主要针对医保目录内的费用，部分产品虽然也能报销目录外的费用，但免赔额通常在1万至2万之间——也就是说，超过这个门槛的费用才能报销。更关键的是报销比例的问题，医保目录内的费用通常只能报销50%至80%，目录外的更低。算下来，自付部分可能还是很大一块。
百万医疗险的覆盖范围要宽得多，医保目录内外都能报，免赔额同样是1万，但报销比例可以达到100%。不过这里有个细节需要注意，百万医疗险的健康告知相当严格。如果身体已经有些小毛病，或者体检报告里有什么异常，很可能会被拒保、加费甚至除外。而且投保年龄也有限制，很多产品只到55岁，超过这个年龄想买就很困难了。
价格方面，惠民保确实很吸引人，一年几十到上百块就能获得上百万的保障。百万医疗险的年费虽然会随着年龄增长而增加，年轻时可能几百块，但到了五六十岁可能要两三千。不过惠民保的续保存在不稳定性——它是一年期的，下一年还能不能买要看官方是否继续发布投保信息。百万医疗险虽然长期保证续保，但也要注意“保证续保期间”这个概念，20年的保证期到期后，续保情况就不一定了。
附加服务方面，百万医疗险通常包含医疗垫付、就医绿通、院外购药等保障。惠民保在这块就比较弱了，缺少很多关键服务，部分城市的理赔流程相对便捷，但大部分还是需要先垫付再报销。
两种保险各有特点，没有绝对的好坏，关键看你的具体情况。身体好、年轻、预算充足的话，百万医疗险保障更全、报销更高；身体欠佳、年龄大、预算有限，惠民保投保门槛低、价格便宜，是更务实的选择。投保前仔细看条款，了解清楚保障内容和免责范围很重要。想继续了解更多保险知识，可以参考水滴保保险攻略。