孩子一场肺炎住院，花了两万多，医保报销了一半，剩下的只能自己掏——这种事搁谁家都难受。

少儿医疗险，本质上就是来解决这个问题的。它主要分两类：一类是管生病住院的医疗险，另一类是管磕磕碰碰的意外险。先把这两类的功能搞明白，再去看具体产品，心里就有底多了。

生病住院这块，根据保障层级可以分为几种：

百万医疗险，保额动辄几百万，覆盖住院、手术这些大额支出，有些产品还能报销院外特药。选择的时候重点看三个地方：免赔额是多少（越低越好，但也要看保费合不合理）、续保条件稳不稳（生病后还能不能继续保）、特药报销范围大不大。毕竟买了保险，谁也不想理赔时被卡脖子。

中高端医疗险呢，住院保额更高，有的还能去特需部甚至私立医院。如果对就医体验和医疗资源有要求，这类产品更合适。当然，保费也上去了。

学平险，专为学生设计，住院医疗和意外伤害都能保。保费低、门槛也低，非常适合作为基础保障的补充，或者在已有保障基础上做叠加。

意外风险这一块，家里有活泼好动的小朋友的话，少儿意外险是标配。核心保障是意外身故和伤残，附加意外医疗（比如骨折、烫伤这些门急诊费用）。选的时候记住一点：看意外医疗的报销范围，是仅限社保内还是扩展到自费药；再看免赔额和赔付比例，这三个指标直接决定你最后能拿到多少钱。

说白了，给孩子买保险没有标准答案。每个家庭的收入水平、孩子的健康状况、日常活动场景都不一样，预算有限就先把百万医疗险和学平险配上，预算宽裕可以再加一份意外险做高保额。

水滴保有保险攻略，专门整理了各类险种的选购要点，有需要的家长可以对照着看看。