当爸妈的都知道，小孩子静下来的时间屈指可数。上一秒还在乖乖搭积木，下一秒可能就把膝盖蹭破了。磕碰摔伤、烫伤、猫狗咬伤——这些听起来不严重的意外，去了医院才发现开销不小。

所以给孩子配意外险，重点不是保额有多高，而是意外医疗保障够不够用。进口狂犬疫苗、烫伤用的特效药，这些社保可能报不全，得靠意外险来兜底。

说到这儿，有人可能会问：身故保额是不是越高越好？还真不是。监管部门有明确规定——10岁以下的小朋友，身故最多赔20万；10到18岁，是50万。这不是保险公司抠门，是国家在保护未成年人，防止道德风险。所以就算你想多买，实际理赔时也拿不到更多。

挑产品主要看四点。意外医疗额度至少有个两三万，应对小伤够用了。免赔额越低越好，最好是零免赔、百分百报销——那些设了100块门槛或者只报八成的产品，看着便宜，真出险时要打个折扣。报销范围得是不限社保用药的，这样自费药也能报。住院津贴属于锦上添花，有的产品每天补个几十块，积少成多也不错。

另外提醒一句，意外险买一份就够了。意外医疗是报销型的，花多少报多少，不像重疾险那样可以叠加赔付。买多了也是白花钱，把预算集中起来选一款保障实在、理赔省心的产品，比撒网式购买明智得多。