最近有朋友问我金医保3号百万医疗险能不能买，刚好趁这个机会聊聊长期医疗险选购时容易被忽略的点。

先说个冷知识：百万医疗险的“保证续保”可不是一句话那么简单。市面上有些产品虽然也打着“长期”的旗号，但细看条款会发现，保证续保期间结束后续保要重新审核，甚至可能因为健康状况变化被拒绝。而金医保3号这类产品的20年保证续保，核心价值在于——在这20年间，哪怕你理赔过、哪怕身体变差了，只要按时缴费，保险公司就不能单方面终止合同。这才是真正的“定心丸”。

不过，光看保证续保时长还不够，免赔额的玩法得弄清楚。金医保3号有个递减机制，简单说就是：如果连续几年不出险，每年的免赔额可以往下调。这个设计对健康人群其实挺友好，但很多人买的时候没留意具体怎么计算、降幅有多少，等真用到的时候才发现跟想象的不太一样。所以投保前一定要把免赔额的计算规则看清楚，细节条款为准。

还有一个容易被忽视的点——外购药械。这年头很多新药、贵药在医院买不到，得去外面药店买。金医保3号部分版本是支持这部分费用报销的，但具体能报多少、要不要先过一道免赔额，得看合同怎么写的。不同渠道、不同版本可能有差异，别光听别人说好，适合自己的才是真的好。

百万医疗险这东西，买之前多问几个“为什么”没坏处。想进一步了解投保要点，可以看看水滴保保险攻略。