做过手术的人想买保险，真的太难了。
这话不是我夸张。你去问问身边动过手术的朋友，十个有九个会说“被拒了”“要加钱”“既往症不赔”。这倒不是保险公司故意为难，而是医疗险对既往症的态度向来比较严格——你得的病、住过的院，以后很可能复发，保险公司自然要掂量风险。
但，事情真的没有转机了吗？
还真不一定。比如做过疝气手术的朋友，其实没那么绝望。关键在于：你之前得的那个病，在保险产品的“既往症清单”里属于哪一类？
主流的免健康告知百万医疗险，通常把既往症分成两类。一类是“严重既往症”，像恶性肿瘤、冠心病、脑出血后遗症、高危结节、罕见病、重症肌无力这些，基本上一旦有相关诊断，买这类产品基本就和这部分疾病说再见了——不是不能买，但以后复发了不赔。另一类是“一般既往症”，顾名思义就是没那么严重的既往问题。疝气手术，恰恰就在这个范畴里。
所以你去看市面上的免健康告知产品，比如众民保这类，投保的时候不问你健康情况，直接就能买。疝气不在严重既往症清单上，后续因为疝气相关问题住院治疗，符合合同约定的理赔条件，是能正常报销的。
不过，划几个重点：
理赔的时候不是住院就全额报销，必须过了等待期、扣掉免赔额、按照合同约定的赔付比例来算。这一点很多人容易忽略，以为“能投保就能全赔”，那可真不是。投保之前一定要把条款里关于既往症的赔付规则看清楚。
另外，关于投保年龄，不同产品、不同版本会有差异。有的产品写的是“30天到80周岁”，有的宣传页写的是“105岁也能买”——这类信息最好直接去看投保页面最新的显示，因为产品版本更新快，宣传材料可能跟不上。如果你想看具体产品怎么选，可以参考水滴保保险攻略。
带病投保这件事，最重要的一点还是如实告知。哪怕是免健康告知的产品，投保时让你确认健康信息，那就要老老实实回答，别心存侥幸。问什么答什么，不隐瞒、不漏报，这是后面顺利理赔的前提。
说实话，医疗险的既往症规则确实有点复杂，但只要搞清楚自己属于哪一类、对应产品的既往症清单怎么划分的，其实没有想象中那么难。祝大家都能选到合适的保障。