很多人挑百万医疗险，第一眼就盯着那几百万的保额看。觉得数字越大越安心，这没错，但真到了要用钱的时候，能不能顺利续上、自己得掏多少免赔额、哪些情况根本不赔，这些细节才决定这张保单到底管不管用。
先说续保。百万医疗险大多是交一年保一年，不像重疾险那样一保就是几十年。所以你得看清条款里有没有“保证续保”这几个字。如果有，比如保证续保20年，那在这期间就算你身体变差了、理赔过了，甚至产品停售了，保险公司也得按原条款让你接着保。要是没写保证续保，那就是一年一签，明年能不能买、保费涨多少，全看保险公司脸色。这点在水滴保保险攻略里也反复提过，稳定性对医疗险来说太重要了。
再看免赔额。大多数百万医疗险都有1万元左右的年度免赔额。这意味着，如果你住院花了8000块，哪怕全是合理医疗费用，因为没过免赔线，保险公司也是一分不报的。它的设计初衷就是帮你兜底那些动辄十几万的大病开销，而不是报销感冒发烧的小钱。所以别光看保额高，还得算算这个免赔额自己能不能接受。有些产品针对重疾是0免赔，或者家庭共享免赔额，这些设计会更人性化一些。
保障责任也别只看个大概。除了住院医疗费，像住院前7天、后30天的门急诊费用，还有特殊门诊（比如肾透析、癌症放化疗）包不包，都得逐字核对。现在癌症治疗手段多，质子重离子治疗费用高昂，如果产品里包含了这项责任的报销，那实用性会强很多。另外，增值服务像垫付医药费、重疾绿通挂号，关键时刻能省不少心，选的时候可以顺带看看。
最后，也是最容易踩坑的，就是免责条款。酒驾、吸毒、违法犯罪导致的医疗支出肯定不赔，这大家都能理解。但有些像先天性疾病、遗传性疾病、精神病，甚至是部分牙科治疗、整形美容，很多产品也是明确除外的。特别是既往症，也就是投保前已经有的病，通常是不在保障范围内的。所以健康告知一定要如实填，别抱侥幸心理，不然真出事了，拒赔理由就在条款里摆着呢。
挑保险其实就是挑细节，把这几块弄明白了，心里才有底。如果想再仔细对比不同产品的条款差异，也可以去水滴保官网首页看看具体的产品介绍。