很多人问分红重疾险到底值不值得买，这东西吧，听着挺美，既有重疾保障又能拿分红，感觉一举两得。但实际上手后，不少人会觉得“好像没那么香”，甚至觉得有点亏。我寻思了一下，这种落差感主要来自几个方面。
第一，价格确实不便宜。因为多了个“分红”的噱头，同样的保额，分红型重疾险的保费往往要比普通消费型或者储蓄型重疾险高出不少。有些产品甚至能贵出三四成。如果你预算本来就紧巴巴的，为了追求那个不确定的分红而压缩了基础保额，那真有点本末倒置了。毕竟买重疾险，核心还是为了生病时能有一笔钱兜底，保额不够，分红再多也解决不了大问题。
第二，分红这东西，真的不确定。保险公司宣传的时候可能会给你看各种演示利率，什么中档、高档收益，看着很心动。但合同里写得明明白白：红利分配是不确定的。它跟保险公司的实际经营状况、投资水平挂钩。行情好可能分得多点，行情不好或者公司投资失利，分红可能就是零。这几年市场波动大，很多分红险的实际实现率也没达到预期，所以别把分红当成稳赚不赔的理财。
再者，这类产品结构通常比较复杂。又是保证利益，又是非保证红利，还有各种现金价值计算，普通人看一眼条款就头大。如果你没那个耐心去研究，或者对复杂的金融逻辑不感兴趣，买回去可能心里一直犯嘀咕，总觉得哪里不对劲。
还有就是流动性问题。分红重疾险通常是长期甚至终身的，前期退保损失很大。如果你中途急用钱想退出来，可能连本金都拿不回多少。这种“锁死”的感觉，让一些喜欢灵活支配资金的人很不舒服。
所以，合不合算，真得看人。如果你家底厚实，基础保障已经配齐了，想通过保险做点长期的资产传承或者强制储蓄，那分红重疾险可以作为一个选项。但对于大多数普通家庭，尤其是第一次买重疾险的朋友，我更建议先把基础保额做足。与其纠结那点不确定的分红，不如看看水滴保保险攻略，选一款性价比高、条款清晰的纯保障型产品，可能更实在，也更让人安心。