经常有朋友问我们水滴保：明明买了百万医疗险，怎么最后理赔被拒了？

其实大多数拒赔并不是保险公司故意刁难，而是大家在投保时没把几个关键规则看清楚。今天就把这几个最容易踩的“坑”摊开来说一说。

第一，既往症是不赔的。

这是百万医疗险最核心的原则之一。简单说，就是你在买保险之前已经有的病，或者身体已经出现的异常，保险公司是不管的。

比如你投保前体检就发现了甲状腺结节，或者早就确诊了高血压、糖尿病，后来因为这些老毛病或者它们引发的并发症去住院花钱，这部分费用通常都在免责范围内。哪怕你当时觉得没事没去治，但医生如果已经建议过治疗，或者症状已经很明显了，也可能被认定为既往症。

所以，健康告知这一步真的不能马虎。别想着“我不说他们不知道”，真到了理赔环节，调取病历一查一个准。如实告知虽然可能让核保变严，但至少能保证合同有效，不至于交了几年保费最后白忙活。

第二，等待期内出险也不赔。

买完保险不是立马就能用的，中间有个“观察期”，也就是等待期。百万医疗险的等待期一般是30天，有些长期保证续保的产品可能是90天。具体天数得看你签的那份合同。

在这几十天里，如果因为生病住院产生的医疗费，保险公司是不赔的。设置这个门槛主要是为了防止有人带病投保、骗保。不过要注意，如果是意外受伤导致的住院，通常是没有等待期限制的，合同生效第二天出事也能赔。

另外，如果你是连续续保同一款产品，一般就没有等待期了；但如果你中途断了或者换了新产品，那就得重新算等待期。

第三，免赔额以下的费用自己掏。

很多人看到“百万”保额很心动，却忽略了那个“1万免赔额”。这意味着，扣除社保报销后，你自己自费的部分如果没超过1万块，保险公司是一分钱不出的。

举个例子，住院花了3万，社保报了2万，剩下1万刚好卡在免赔额上，这时候是赔不了的。只有自费部分超过1万，超出的那部分才能按比例报销。

别觉得这门槛高，这其实是百万医疗险保费便宜的原因——它过滤掉了那些高频的小额理赔，专门用来抵御大病带来的巨额医疗支出风险。现在很多产品也支持家庭共享免赔额，或者多年无理赔降低免赔额，算是给咱们用户的一点福利。

除了上面这三点，合同里列明的“责任免除”项目也是不赔的，比如美容整形、牙齿矫正（非意外）、先天性疾病、违法犯罪导致的伤害等等。这些在条款里都写得明明白白，投保前花几分钟扫一眼，心里更有底。

买保险是为了转移风险，不是为了制造新的麻烦。如果你对水滴保保险攻略里的条款细节拿不准，或者想知道自己的健康状况能不能买，可以随时来水滴保官网首页看看，或者咨询我们的专业顾问。毕竟，买对保险比买贵保险更重要。