你以为买了百万医疗险，住院就能报销？事情没那么简单。

我见过太多人拿着医疗险发票去报销，结果被保险公司拒了——理由说出来好像也有道理，但自己就是觉得冤枉。这玩意儿到底哪些情况真的赔不了？

既往症这块，很多人栽跟头

说白了，既往症就是你投保前就已经存在的毛病。你可能觉得自己身体挺健康的，但既往症的认定范围挺广的：已经确诊的疾病算，出现症状但还没去看医生的也算，医生让你治但你拖着没去的也算。举个例子，投保前查出来的甲状腺结节、高血压，后续因为这些问题住院，保险公司是有理由不赔的。所以健康告知这件事，真不是随便勾勾就完事的。有些人觉得隐瞒一下没关系，等到理赔时被查出来，轻则拒赔，重则直接解除合同，得不偿失。

这里要插一句，具体怎么界定既往症，不同公司的条款可能会有细微差别，投保时还是要看你的合同怎么写的。

等待期是个隐形门槛

百万医疗险一般会有等待期，主流产品多为30天。这期间因为疾病产生的医疗费用，保险公司不赔。不过意外事故导致的医疗通常没有等待期限制，这一点对消费者还算友好。续保的时候一般不会再算等待期，但如果换产品投保，新产品就要重新计算等待期了。有的人觉得换产品保障更好，但中间这个空档期得心里有数。

免赔额才是真正的分界线

现在市面上大多数百万医疗险有1万元免赔额，这个数字的意思是：社保报销完之后，你自己掏的钱在1万以内的部分，保险公司不管。只有超过这个数的，才能报销。

举个例子，住院花了3万，医保报了2万，剩下1万刚好卡在免赔额上，保险公司确实一分钱都不用给你。只有花了4万、医保报2万的情况下，超出的那1万才能找保险公司。

当然，有些产品会设置多次住院共享免赔额，或者家庭成员共用免赔额的方案，一定程度上能降低理赔门槛。但具体怎么算，还是那句话——看条款。

责任免除划定了哪些雷区

保险合同里会明确列出不赔的情况，这部分叫责任免除。一般包括：美容整形、牙齿美白这类非必要的医疗，视力矫正手术，不孕不育相关治疗，还有先天性疾病和遗传性疾病。注意，这些项目的界定是写在合同里的，不是保险公司临时拍脑袋决定的。

另外，像酒驾、吸毒、违法犯罪这些行为导致的医疗费用，本来就不在保障范围内，这个应该比较好理解。还有康复治疗、疗养、体检这些预防性或保健类的项目，医疗险通常也不报销。

总之，投保之前把条款看仔细点，特别是既往症定义、等待期时长、免赔额计算方式和责任免除项目这几个部分。别等到真需要用的时候才发现踩了坑。想了解更多投保基础概念，可以看看水滴保保险攻略。