我跟你说个真事儿——有人去西藏玩，爬布达拉宫台阶摔了一跤，骨折了，想着买了意外险应该能赔吧？结果保险公司说：不好意思，高原反应引起的，不赔。

当事人懵了，我也懵了一秒。但仔细看条款，确实是这个道理。

意外险对“意外”的定义比你想象的严格多了。不是你主观觉得意外就算意外，必须同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。高原反应呢？说白了就是身体对气压变化的生理适应过程，不算外来伤害。所以大多数普通意外险会把它划到免责范围里。

那什么情况常见不赔？

私自用药算一个。受伤之后不去医院，自己去药店买点药涂涂抹抹，这种“自作主张”导致的伤害，意外险通常也不管。斗殴、自杀自伤这些故意行为更不用说了，合同里写得清清楚楚。

还有高风险运动。潜水、跳伞、攀岩这类活动，普通的意外险产品基本都会把它们排除在外。想去玩这些？得专门找含“高风险运动保障”的产品，或者单独配置运动险。

说了这么多，其实就想告诉你一件事：投保之前一定一定看清楚免责条款。不确定的话，打电话问保险公司，把具体场景说清楚，让他们给个明确答复。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。