很多人挑重疾险，喜欢拿“保费除以保额”这个数来衡量划不划算。心里总有个小算盘：这比例越小，是不是就越赚？

确实，如果一款产品保费极低，保额又高，看着是挺美。但咱们得琢磨琢磨，这比例真能代表一切吗？

你想啊，如果为了追求那个好看的比例，选了一款保障缺斤少两、理赔门槛高得离谱的产品，那有啥用？真到了需要赔钱的时候，发现这也不赔那也不赔，当初省下的那点保费，连塞牙缝都不够。

不同类型的重疾险，这个参考标准还真不一样。

消费型重疾险，就是纯保障，没病的话保费就不退了。这类产品因为去掉了储蓄成分，价格相对亲民，所以保费保额比通常会比较低。这也是很多注重性价比、想把每一分钱都花在刀刃上的朋友的首选。

返还型重疾险呢，主打一个“有病赔钱，无病返本”。听起来很美好，对吧？但羊毛出在羊身上，多交的那部分保费其实是拿去搞储蓄了。所以它的保费保额比通常会高一些。如果这个比例高得离谱，可能就得琢磨琢磨，是不是为那个“返本”的功能付出了太多额外的成本，导致同样的钱买到的保障反而变少了。

说白了，选重疾险别光纠结这个比例。你得先看自己到底想要什么：是想要花小钱办大事，把保额做足，应对大病带来的收入损失？还是更看重资金的安全感，希望最后能拿回点钱？

预算有限，优先选消费型，把保额做高才是正经事。毕竟真要是生了大病，拿到手的赔偿金够不够用，比几十年后能不能退回保费重要多了。如果对保险攻略里的配置逻辑还不太清楚，也可以多看看不同险种的作用，别急着下单。