很多人还在纠结这三者怎么选，其实第一步就得把“身份”搞清楚。

相互宝早在2022年初就停止运行了。它本质上是个网络互助计划，大家凑钱帮生病的人，不是正经的保险合同。这意味着它没有法律层面的刚性兑付承诺，平台停了或者规则变了，保障也就没了。所以别再拿它跟保险产品比，压根不是一个赛道。

剩下俩才是正儿八经的医疗险，但路子完全不同。

惠民保更像是“普惠版”补充医疗。由各地政府指导，保险公司承保。最大的好处是门槛极低，不管年龄多大、身体有啥毛病，基本都能买。价格也确实便宜，一年百来块。但便宜有便宜的道理，它的免赔额通常很高，很多产品要自费超过1万甚至2万才开始报，而且报销比例往往只有50%-80%，很多特效药、先进疗法也不在目录里。说白了，它是给那些买不了商业保险的人留的一扇窗，或者作为基础兜底。

百万医疗险则是商业保险里的“主力军”。它能报销住院、手术、特殊门诊等合理且必要的医疗费用，保额高达几百万。相比惠民保，它的免赔额通常只有1万（有些产品针对重疾是0免赔），报销比例能达到100%，而且不限社保目录，进口药、靶向药都能报。但它有个硬门槛：健康告知。身体有点小毛病可能就被拒保或者除外责任了，年纪大了保费也会贵不少。

怎么选？看身体状况和预算。

如果身体倍儿棒，预算也够，优先配齐百万医疗险，保障更扎实。要是因为年龄或健康原因买不了百万医疗险，那惠民保就是很好的替代品，起码能防范一下灾难性风险。

我寻思了一下，其实没必要非二选一。对于大多数家庭，百万医疗险负责解决大额医疗费，惠民保可以作为无法投保时的备选，或者在百万医疗险之外再叠加一份增加安全感。关键是，别把已经关停的相互宝还当成现在的保障选项，那都是过去式了。

想了解不同险种的具体配置逻辑，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。