过了40岁，体检报告上的箭头开始变多，这时候才想起来买保险——说实话，有点晚了，但不是没救。

很多人找到我们水滴保咨询，开口第一句就是"我这个年纪还能买什么险"。说实话，40岁买保险确实没二十几岁便宜了，但正因为这个年纪上有老下有小，容不得半点闪失，反而更要把钱花在刀刃上。

健康类保障里，重大疾病保险是核心。这类产品保障的疾病有明确范围，比如恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症这些高发重疾都在其中。这里要特别说一句，以前很多人习惯说"脑溢血"，但保险合同里写的是"严重脑中风后遗症"，两个概念不完全一样，赔付要符合合同约定的条件才行，别以为所有脑出血都能赔。

重疾险分消费型和返还型两大类。消费型保费便宜，但到期没理赔也不会返还保费；返还型保费贵一些，如果合同期满没出险，可能拿回一部分钱或保额。怎么选要看口袋深度和消费习惯，没有绝对的好坏之分。

除了重疾险，医疗保险和意外医疗也是标配。预算紧张的话，百万医疗险可以作为优先选项——这类产品保额高，能报销高额的住院费用，是社保的有力补充。不过要注意，大多数医疗险都有免赔额和报销比例的限制，不是花多少报多少。

简单说，40岁配置健康保险，重疾险打底、医疗险补位、意外险锦上添花，三者配合才能形成相对完整的保护网。想进一步了解具体的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。