前两天有个朋友问我：“我去年给车续保的时候，销售让我加了一个不计免赔，说万一车被偷了能全赔，这玩意儿现在还有必要买吗？”

好家伙，我说你这情况，听我给你捋一捋。

先说说什么叫“不计免赔”。简单讲，车险合同里通常会设一个免赔额——出事了，保险公司不赔全款，要先扣掉你自己承担的那部分。买了不计免赔，保险公司才可能按合同约定金额全赔。盗抢险也是类似逻辑，车丢了或者被抢了，合同赔10万，但有1万免赔额的话，实际到账9万。

听起来很划算对吧？

但问题来了——这个情况，是老黄历了。

2020年9月，中国开始实施车险综合改革，动了大刀子。改革之后，全车盗抢险、不计免赔率这些责任，直接并进了车损险主险。你没听错，是“并进”，不是“新增”。也就是说，现在你买车损险，盗抢险和不计免赔基本是默认自带的，不用再单独掏钱买附加险。

那我朋友那个销售让他加的“不计免赔”是怎么回事？要么是旧保单还没到期，要么就是——我不好说。

当然，事情也没那么简单。有一点得提醒：车损险虽然包含了盗抢和不计免赔，但不代表完全没有免赔。如果你投保时跟保险公司约定了“绝对免赔额”（就是为了省保费自愿设置的起付线），那出险时还是要先扣掉这部分，具体扣多少、怎么扣，以合同条款为准。

所以回到开头那个问题：现在还要单独买盗抢险和不计免赔吗？正常情况下不用了，除非你的车损险是改革前的旧保单，或者你选了特殊的免赔约定。想确认自己的车险到底保了什么，翻一下保险单上的条款，比听销售说靠谱多了。

关于车险配置，如果想了解更系统的思路，可以参考水滴保保险攻略。