身边当爸妈的朋友，十个有九个跟我抱怨过给宝宝买保险这事——要么被代理人追着跑，要么自己研究半天越看越懵。我呢，也踩过坑，花过冤枉钱，今天就把最常遇到的三个大坑给你们扒一扒。

第一个坑：重疾险保额买了个寂寞。

有的家长图便宜，给刚出生的孩子买了10万、15万的重疾险。怎么说呢，聊胜于无吧。真遇上白血病这类少儿高发重疾，十几万可能连前期的检查费、基因检测费都不一定够。更离谱的是，有些家庭大人的保障还没配齐，先给孩子买了一堆附加险，保费倒是交得挺开心。这逻辑就有问题——家长才是孩子最大的“保险”，你倒下了，孩子谁来交保费？

所以记住：少儿重疾险保额建议至少30万起步，有条件往50万甚至更高看。保障期限呢，经济紧张就先保30年，等孩子长大自己再加保；手头宽裕直接保终身也行，反正孩子越小费率越便宜。

第二个坑：医疗险续保条款看都不看。

“首月1元”“几百块撬动百万保障”——这类宣传语是不是很眼熟？百万医疗险确实香，但很多人买完第二年才发现：产品不保证续保，或者产品悄悄下架了。更扎心的是，孩子那会儿可能刚好住过院、早产过，或者查出过某些指标异常，再想换产品？不好意思，健康告知过不了。

选医疗险的时候，保证续保这四个字必须瞪大眼睛看清楚。能写进条款“保证续保X年”的，比那种暧昧不清的“经审核同意可续保”靠谱多了。另外，免赔额、报销比例、是否涵盖社保外药品和疗法，这些也都要问清楚。别光盯着保费数字。

第三个坑：意外险保额买高了反而惹麻烦。

这个坑特别隐蔽，知道的人不多。监管部门有规定，不满10周岁的孩子，意外身故保险金累计最高赔20万；满了10岁但没成年的，最高50万。这不是保险公司抠门，是硬性规定。所以那些吹嘘“花200块给孩子买500万意外保障”的，听听就行，真出事理赔根本走不通。

有人问了：那我把保费省下来不买意外险行不行？倒也不必。意外医疗和伤残保障不受这个限额约束，这两块还是可以按需配置的。关键是别被“保额越高越好”这个念头带偏。

说到底，给宝宝买保险这事，核心就一句话：先保大风险，再逐步完善。别指望一张保单解决所有问题，也别被五花八门的产品晃花眼。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。