买一年期百万医疗险，很多人第一反应是看价格、看公司大小。但你注意到了吗？保费便宜不一定等于保障齐全，保险公司名气大也不代表理赔就顺畅。

有个问题我问过很多想投保的朋友——“你了解自己买的百万医疗险具体保什么吗？”大多数人说得上来保额，但对于外购药能不能报销、免赔额怎么算这些问题，很多人反而含糊不清。

DRG/DIP医改后，医院开药有了新变化。靶向药之类的昂贵药品，有时候医生会在处方上写“院外购买”。这时候，如果你买的那份医疗险没有外购药报销责任，这笔钱就只能自己掏。少则几千，多的话——我不想吓你，但几十万的都有。

选产品时不能光看有没有外购药责任。报销比例、药品清单范围，这些都好理解。但有个坑我得提醒你：这个附加责任是否会随主险一起续保。我见过有人买了“赠品式”的外购药险，第二年单独下架了，保障说没就没了，找谁说理去？

再说核保宽松度。健康告知可不是随便勾选的事。甲状腺结节、乳腺结节、高血压、糖尿病……有这些既往症的人，核保结果可能差很多。有的产品直接拒保，有的除外承保，有的居然还能正常投保。你要是闭眼选了前者，出险时发现既往症被除外了——那这份保险的意义就……你懂的。

还有个细节是免赔额递减。很多产品有投保后无理赔优惠，没出险的话免赔额会逐年降低。这听起来挺美，但赔付比例和限额也得看清楚才行。

所以啊，选一年期百万医疗险，别只盯着保费数字。核保宽松度、外购药报销责任、免赔额和赔付细节，这些才决定了未来能不能顺利理赔。投保前建议结合自己的健康状况，对比几家产品的条款。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。